惠民保的發(fā)展已進(jìn)入第三個(gè)年頭，作為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，除了價(jià)格優(yōu)勢(shì)之外，其異軍突起的主要原因還是來(lái)自對(duì)商保外客戶的開(kāi)放。但是，惠民保本質(zhì)仍是商保產(chǎn)品，也必須遵從商保發(fā)展的規(guī)律，即保費(fèi)的設(shè)定是按照用戶的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定。而惠民保當(dāng)前統(tǒng)一定價(jià)的模式屬于典型的個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做，由于團(tuán)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的決策人并不是用戶，其風(fēng)險(xiǎn)是可以有效分?jǐn)偟?，但個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做的模式下，購(gòu)買(mǎi)的決策人就是用戶本身，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)巨大。

因此，惠民保未來(lái)的發(fā)展難以延續(xù)現(xiàn)在的方向，發(fā)展趨勢(shì)取決于其到底是向醫(yī)保的方向靠攏還是回歸到商保本身。如果向醫(yī)?？繑n，為了分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制繳納或政府對(duì)賠付兜底將是主要的選項(xiàng)，強(qiáng)制繳納將其變成地方補(bǔ)充醫(yī)保，實(shí)施的難度相對(duì)大一些。而政府兜底則仍將以商保形式存在，但會(huì)對(duì)可能的高賠付率進(jìn)行補(bǔ)貼。另一方面，完全回歸商保則將對(duì)用戶進(jìn)行差別定價(jià)，根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)確定保費(fèi)，如要堅(jiān)持惠民的方向，政府可對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群進(jìn)行補(bǔ)貼以降低保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)的門(mén)檻。

由于中國(guó)醫(yī)保是以?；緸橹?，雖然已經(jīng)全民覆蓋，但仍有一定的保障缺口，但商保主要覆蓋健康人群，老年人和既往癥用戶難以納入商保，對(duì)這部分人群很難提供醫(yī)保之外的保障。當(dāng)然，大病醫(yī)保和醫(yī)療救助已經(jīng)發(fā)揮了重要的作用，但在醫(yī)保的多層次保障之外，商保如何覆蓋在這之上的保障缺口是惠民保要探索的。

從實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，惠民保在部分城市獲得了醫(yī)保許可，可以動(dòng)用個(gè)帳的資金采購(gòu)，在大部分城市都得到了政府的背書(shū)，這為其獲得用戶的信任而擴(kuò)大規(guī)模奠定了基礎(chǔ)。但是，惠民保的保障能力取決于保費(fèi)和加入用戶的數(shù)量規(guī)模。如果用戶數(shù)足夠多，比如一個(gè)城市超過(guò)50%以上的醫(yī)保繳費(fèi)用戶參與，其保費(fèi)能維持在一個(gè)相對(duì)較低的水平，可以做到相對(duì)普惠的水平。但在用戶參與度不高的前提下，如果要持續(xù)提高保障能力，特別是在免賠額降低，加大對(duì)醫(yī)保外報(bào)銷(xiāo)和提升對(duì)既往癥用戶的報(bào)銷(xiāo)比例等方面，上漲保費(fèi)是必然的選擇。當(dāng)然，如果向醫(yī)保方向靠攏，地方政府可以選擇對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底，這樣可以有效降低保費(fèi)上漲的幅度，但這需要合理制定理賠規(guī)則，否則會(huì)陷入福利化傾向，對(duì)本已緊張的財(cái)政造成壓力。

而如果回歸商保，惠民保會(huì)根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行差別定價(jià)，雖然也會(huì)覆蓋原先商保排除在外的老年人和既往癥用戶，但對(duì)這部分人群的保費(fèi)設(shè)定將較高。從國(guó)外經(jīng)濟(jì)體的成熟做法來(lái)看，政府會(huì)對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，保證用戶仍能以較低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，政府補(bǔ)貼保費(fèi)意味著對(duì)惠民保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)控和理賠等方面都將深度介入，這并不是指直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是制定相應(yīng)的規(guī)則，比如產(chǎn)品保障的力度和深度，賠付率的控制等，這要求政府有著較強(qiáng)的微觀管理能力，而不是粗放的設(shè)定幾個(gè)簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)即可。

從上述簡(jiǎn)要的分析來(lái)看，惠民保正處在一個(gè)十字路口，未來(lái)的定位是更偏向醫(yī)保還是商保將決定長(zhǎng)期的發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)然，惠民保也可以繼續(xù)走中間路線，繼續(xù)維持當(dāng)前的模式，以商保為主體，但依靠政府背書(shū)來(lái)推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展。不過(guò)，由于保費(fèi)規(guī)模極為有限，賠付可覆蓋群體較窄，保險(xiǎn)用戶的獲得感并不高。而且，惠民保部分產(chǎn)品模仿百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那樣提供高價(jià)服務(wù)和產(chǎn)品的保障模式不可持續(xù)，更多是營(yíng)銷(xiāo)的噱頭。

2021年，惠民保在一二線城市已經(jīng)基本獲得發(fā)展，還有推進(jìn)空間的都集中在三四線城市，但無(wú)論是意愿還是消費(fèi)水平，下沉市場(chǎng)的購(gòu)買(mǎi)意愿總體偏低，惠民保規(guī)模的天花板已近，市場(chǎng)逐漸飽和。因此，所謂的中間路線已經(jīng)很難獲得持續(xù)的動(dòng)力，迭代的模式難以推進(jìn)，轉(zhuǎn)型將是大勢(shì)所趨。

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