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2021年12月,中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》,明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和實施保障,旨在引導(dǎo)金融機構(gòu)堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、堅守為民利企初心、切實履行服務(wù)實體經(jīng)濟使命,高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型,健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系,為構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃,《中國金融》雜志微信公眾號特別策劃“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型實踐”專欄,以推動行業(yè)交流互鑒。
【實踐一】物聯(lián)網(wǎng) 衛(wèi)星打造種植業(yè)新金融服務(wù)
我國的茶葉園主有許多屬于中小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營者,由于沒有足夠的信用數(shù)據(jù)、收入來源單一、缺少抵質(zhì)押物,難以得到金融機構(gòu)的融資支持。加之機構(gòu)擔(dān)保費、財產(chǎn)險和資金成本等疊加因素,茶園主面臨資金成本高、信貸額度低的融資困境。針對這一現(xiàn)象,平安銀行打造星云物聯(lián)網(wǎng)平臺,借助物聯(lián)網(wǎng)和衛(wèi)星技術(shù),為茶園匹配物聯(lián)網(wǎng)終端,收集、處理相關(guān)生產(chǎn)數(shù)據(jù),掌握茶園真實經(jīng)營情況,從而提高茶葉種植戶的金融可得性。
星云物聯(lián)網(wǎng)平臺通過物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備,全天候監(jiān)控茶園土壤微量元素含量、干濕度,同時布設(shè)檢測儀器,監(jiān)測空氣質(zhì)量、風(fēng)速等指標(biāo),并利用運營商網(wǎng)絡(luò)和“平安1號”衛(wèi)星通信完成數(shù)據(jù)傳輸。一方面,這些數(shù)據(jù)成為金融支持茶葉種植業(yè)的重要依據(jù),可以幫助農(nóng)戶解決“融資難、融資貴”問題;另一方面,平安銀行將實時的茶葉生產(chǎn)狀況反饋給種植農(nóng)戶,切實提高了茶園的茶葉產(chǎn)量和質(zhì)量,有助于解決種植戶“經(jīng)營難、經(jīng)營貴”的問題。
在種植業(yè)以外,星云物聯(lián)網(wǎng)平臺還在實體經(jīng)濟多個行業(yè)打造了“物聯(lián)網(wǎng) 衛(wèi)星 金融”的新型供應(yīng)鏈金融模式。該模式以“創(chuàng)新驅(qū)動、數(shù)字經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)”為目標(biāo),將產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)深度融合,助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化、云端化升級?;谛窃莆锫?lián)網(wǎng)平臺,平安銀行運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星通信等技術(shù),為金融機構(gòu)數(shù)字化經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)提供綜合性解決方案。其核心是運用企業(yè)真實生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)升級以往銀行貸款定價、授信決策和貸后管理方法,為原本受限于主體信用較弱而無法獲得銀行授信的企業(yè)提供金融服務(wù),真正做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。
截至2022年3月,平安銀行星云物聯(lián)網(wǎng)平臺已接入設(shè)備總數(shù)超1200萬臺,在智慧制造、智慧車聯(lián)、智慧農(nóng)業(yè)、智慧能源、智慧基建、智慧物流六大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域落地20多個創(chuàng)新項目,服務(wù)客戶超12000戶,支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額超3700億元,并基于碳排放監(jiān)測技術(shù)和農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在綠色金融、鄉(xiāng)村振興等國家宏觀政策的指引下進行了富有成效的創(chuàng)新實踐。
(供稿單位:平安銀行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟)
【實踐二】應(yīng)用云原生技術(shù)構(gòu)建新一代信貸業(yè)務(wù)平臺
為加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,中國人民銀行鄭州中心支行指導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,采用技術(shù)手段助推業(yè)務(wù)發(fā)展,深化金融與科技融合,提升河南省金融服務(wù)能力。作為河南省最大的城商行,中原銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中打造了基于云原生新一代信貸業(yè)務(wù)平臺,解決有效解決原有信貸業(yè)務(wù)平臺面臨業(yè)務(wù)創(chuàng)新響應(yīng)周期長,精細(xì)化管控能力不足等問題。
為推動信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,中原銀行依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,以“平臺化、線上化、數(shù)據(jù)化、智能化”為總體目標(biāo),綜合運用微服務(wù)、分布式中間件、DevOps、容器云等前沿技術(shù),結(jié)合領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計和敏捷開發(fā)實踐等方法,自主研發(fā)了基于云原生的新一代信貸業(yè)務(wù)平臺。該業(yè)務(wù)平臺實現(xiàn)了功能服務(wù)化、辦公移動化、產(chǎn)品與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,構(gòu)建了覆蓋獲客、立項、授信、簽約和放款的全生命周期功能架構(gòu)體系,全面提升了中原銀行業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險防控、服務(wù)客戶的能力,為產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新提供更加強大的科技動力。
新一代信貸業(yè)務(wù)平臺上線以來,信貸產(chǎn)品收益穩(wěn)步增長。截至2022年3月,信貸業(yè)務(wù)累計投放153余萬筆,金額3740余億元;交付效率持續(xù)提升,生產(chǎn)上線部署時間由數(shù)小時縮短至5-10分鐘;系統(tǒng)運行成本顯著降低,應(yīng)用敏捷開發(fā)支持業(yè)務(wù)快速響應(yīng)市場需求;開發(fā)測試實現(xiàn)了快速部署與資源共享,資源共享能力提升20%~30%,滿足了系統(tǒng)的彈性伸縮的需求,產(chǎn)品交付周期較中原銀行舊信貸系統(tǒng)類似產(chǎn)品的交付周期縮短71%。
在新冠肺炎疫情劇烈沖擊小微企業(yè)生存和發(fā)展時,中原銀行利用新一代信貸業(yè)務(wù)平臺,僅用時3天就為小微商戶精心打造了“聚商快貸”。產(chǎn)品上線后約1個月時間,累計用戶數(shù)近2萬戶,授信金額近6億元,有力解決小微企業(yè)融資難題。
2021年7月至8月,在河南多地遭受暴雨沖擊、人民財產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失的情況下,中原銀行開放應(yīng)急金融服務(wù)通道,僅用時1天即上線30天免息券功能,為新鄉(xiāng)、鶴壁等8個受災(zāi)地區(qū)的原e貸、永續(xù)貸客戶贈送30天免息券,一個月內(nèi)發(fā)放免息券1萬余張,緩解受災(zāi)群眾資金壓力。
(供稿單位:中國人民銀行鄭州中支、中原銀行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟)
【實踐三】基于人工智能技術(shù)優(yōu)化綠色信貸服務(wù)
當(dāng)前,我國綠色金融發(fā)展存在綠色企業(yè)及項目識別效率低、綠色信貸授信評價難、綠色信貸貸后管理難等痛點。為此,建設(shè)銀行蘇州分行積極開展金融科技在綠色信貸領(lǐng)域的應(yīng)用探索和實踐,構(gòu)建基于人工智能技術(shù)的綠色金融智能服務(wù)平臺,為企業(yè)提供更加精準(zhǔn)的綠色信貸服務(wù),有力推動地方綠色金融發(fā)展。
一是增強對綠色項目和綠色資產(chǎn)的數(shù)字識別能力。運用自然語言處理等技術(shù),對企業(yè)資料文本進行關(guān)鍵詞識別提取、語義分析等處理后,與國家綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄匹配,實現(xiàn)綠色企業(yè)及項目高效識別,引導(dǎo)更多資金流向綠色領(lǐng)域,有效提升企業(yè)綠色金融服務(wù)可得性。
二是提升綠色金融全流程風(fēng)險管理水平。該平臺通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù),基于區(qū)域環(huán)境信息、企業(yè)環(huán)境氣候信息、企業(yè)信貸等數(shù)據(jù),構(gòu)建綠色信貸風(fēng)控模型,輔助銀行進行綠色信貸的貸前、貸中和貸后全流程風(fēng)險監(jiān)測、評估和預(yù)警,并運用機器學(xué)習(xí)技術(shù),對綠色信貸風(fēng)控模型進行持續(xù)優(yōu)化調(diào)整,提高風(fēng)險管理效率和精度,不斷提升銀行風(fēng)控能力。
自上線以來,該項目表現(xiàn)出較高的推廣價值,在加快提升金融機構(gòu)綠色金融服務(wù)效率與服務(wù)能力、支持綠色信貸提質(zhì)擴面中發(fā)揮了重要作用。截至2022年3月末,建設(shè)銀行蘇州分行通過該平臺識別潛在綠色企業(yè)2500余戶,形成貸款的超過390戶,累計金額380余億元。
(供稿單位:中國人民銀行南京分行、中國建設(shè)銀行蘇州分行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟)
本文來源:中國金融雜志
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