中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，要求堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，堅守為民初心、切實履行服務實體經(jīng)濟使命，高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)共同富裕貢獻金融力量。

為落實新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃，北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟開設專欄，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例為牽引，促進機構(gòu)互學互鑒，加速推進金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。本期，專欄與大家分享“基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的普惠金融服務——‘鏈捷貸’”應用案例。

關(guān)鍵字：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、普惠金融、供應鏈金融、中小微企業(yè)

應用背景

中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的穩(wěn)定器，是一國經(jīng)濟發(fā)展重要的蓄水池。因其自身經(jīng)營特點，融資呈現(xiàn)“金額小、期限短、時效性強”的特點。但中小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)范性差、財務信息不透明、質(zhì)押擔保不足的情況，傳統(tǒng)的銀行融資服務很難有效覆蓋中小微企業(yè)的融資需求，金融服務手段不足成為制約金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的重要的因素。

為認真貫徹落實黨中央、國務院關(guān)于推動小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，將金融服務實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，中國農(nóng)業(yè)銀行探索出一條借助“互聯(lián)網(wǎng) ”的新路——“鏈捷貸”。通過與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)信息系統(tǒng)對接，采用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對核心企業(yè)與其上下游中小微企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)進行分析，運用創(chuàng)新的算法與模型進行智能化的信貸決策，批量、自動、便捷地向核心企業(yè)上下游中小微企業(yè)集群提供融資服務，解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。

應用創(chuàng)新

“鏈捷貸”業(yè)務以核心企業(yè)為切入點，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的底層，以“批量、批發(fā)”化信貸模式分散業(yè)務成本，以全局風險抵抗單個企業(yè)的局部風險，使小、散、碎片化的信貸成為了可能。通過對接核心企業(yè)供應鏈資金流、物流、信息流“三流”數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)核定融資額度，實現(xiàn)對企業(yè)風險的識別，大大降低了金融服務的準入門檻和服務成本。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對資金流、物流、信息流的整合，幫助銀行真正實現(xiàn)了解客戶，核實貸款交易背景，實時掌握貸款資金的動向，有效降低業(yè)務運作成本，貸后管理有了“著落”。同時互聯(lián)網(wǎng)突破地域限制，使銀行放心地異地貸款，為普惠金融服務奠定基礎(chǔ)。其“小額”、“分散”、“精準”的貸款模式順應了經(jīng)濟新業(yè)態(tài)的需要，滿足了中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。使銀行擺脫對線下財務報表、抵質(zhì)押物的依賴，降低客戶、業(yè)務增量成本。為進一步擴大銀行資產(chǎn)業(yè)務、帶動負債和中間業(yè)務發(fā)展，提供了新的思路。

應用成效

截至2021年9月末，農(nóng)業(yè)銀行已與蒙牛集團、比亞迪、山東浪潮等超過1300家核心企業(yè)展開合作，累計服務中小微企業(yè)超20000家，累計發(fā)放融資近2000億元，開創(chuàng)了“小額度、多客戶、批量化”的中小微信貸服務新模式。

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