農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系，是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的融合體。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或者經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)生地在農(nóng)村，或者與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著較為直接的關(guān)系的經(jīng)濟(jì)集群，是農(nóng)村中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的總稱(chēng)。

近年來(lái)，隨著農(nóng)村金融體系的不斷健全與發(fā)展，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度顯著增強(qiáng)。農(nóng)村金融可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供便利的支付手段，滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的信貸支持，提高農(nóng)村資金的配置與使用效率，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也為農(nóng)村金融的成長(zhǎng)創(chuàng)造了機(jī)遇。一方面巨大、廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)不斷推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新；另一方面提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力、運(yùn)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。

1.農(nóng)村金融體系逐步完善

近年來(lái)，多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系正在逐步建設(shè)與完善，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一是村鎮(zhèn)銀行覆蓋率逐步提升。截至2016年末，全國(guó)已有1259個(gè)縣(市)核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率為67%。全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，其中64.5%設(shè)在中西部。

二是金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量大幅減少。截至2016年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量從2009年10月的2945個(gè)減少至1296個(gè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份(含計(jì)劃單列市)從2009年10月的9個(gè)增加到29個(gè)。目前我國(guó)人均持有銀行賬戶(hù)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債穩(wěn)步增長(zhǎng)

近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2017年二季度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)31.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.4%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為13.09%；總負(fù)債29.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.25%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例達(dá)到13.13%。

3.全國(guó)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)

全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)。截至2017年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到29.97萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)2.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.9%。其中，農(nóng)戶(hù)貸款余額7.69萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)0.62萬(wàn)億元，比去年同期增長(zhǎng)了15.2%；農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織貸款余額16.7萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)1.17萬(wàn)億元，比去年同期增長(zhǎng)了7.1%；城市涉農(nóng)貸款余額5.58萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)0.3萬(wàn)億元，比去年同期增長(zhǎng)了11.4%。

4.農(nóng)村地區(qū)票據(jù)市場(chǎng)占比較高

農(nóng)村地區(qū)是我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的重要組成部分，以近幾年數(shù)據(jù)為例，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額占全部金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額的20%左右；全部金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額占人民幣貸款的比重為4.5%左右，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到7%以上。

1.什么是農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)是指由農(nóng)村金融主管部門(mén)牽頭成立的混合所有制公司，主要負(fù)責(zé)撮合涉農(nóng)票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)市場(chǎng)，一方面與農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相連，另一方面通過(guò)數(shù)據(jù)接口與中國(guó)票據(jù)交易系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)等對(duì)接，串聯(lián)起農(nóng)村金融的票據(jù)一、二級(jí)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)全生命周期的無(wú)紙化、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)以票據(jù)為載體，串聯(lián)起實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融的結(jié)算與融資效率，有利于探索農(nóng)村金融扶貧的新道路。農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)將成為中國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的重要組成部分，是票據(jù)承兌、貼現(xiàn)市場(chǎng)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，是上海票據(jù)交易所在票據(jù)承兌、貼現(xiàn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)延伸。

2.為什么要建設(shè)農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)

(1)當(dāng)前農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)差異較大，各地農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境和用票環(huán)境也存在較大差異，農(nóng)村金融信用體系、擔(dān)保體系的建設(shè)相對(duì)滯后。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以農(nóng)村信用社為主體，提供的金融產(chǎn)品仍然以存、貸款為主，金融創(chuàng)新與金融服務(wù)力度不足，在金融科技領(lǐng)域發(fā)展較慢，結(jié)算與融資工具效率較低。

農(nóng)村金融資金供給存在結(jié)構(gòu)性失衡的問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為關(guān)注農(nóng)村規(guī)模型企業(yè)，對(duì)于中小微經(jīng)營(yíng)主體關(guān)注不夠。農(nóng)村實(shí)體企業(yè)(尤其是農(nóng)村中小企業(yè))融資難、融資貴的問(wèn)題雖有所緩解，但仍然廣泛存在，難以滿(mǎn)足中小企業(yè)在融資方面的需求。

(2)農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在票據(jù)領(lǐng)域有很大潛力，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在票據(jù)業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)觀點(diǎn)、發(fā)展程度、規(guī)范程度不一致，造成當(dāng)前農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展呈現(xiàn)出市場(chǎng)較不成熟、票據(jù)支付使用頻率較低、信用及操作風(fēng)險(xiǎn)較高、易與票據(jù)中介勾結(jié)等問(wèn)題。

綜上，農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)有整合發(fā)展的需求，可以考慮建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)。

3.發(fā)展農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)的意義

(1)有利于改善農(nóng)村金融外部環(huán)境

建設(shè)農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)可以進(jìn)一步發(fā)揮票據(jù)結(jié)算與融資的特性，結(jié)合涉農(nóng)供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)，可以最大限度提升涉農(nóng)信貸效率，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)環(huán)節(jié)的融資壓力，并推進(jìn)多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為發(fā)展普惠金融創(chuàng)造條件。

建設(shè)農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)可以引入外部評(píng)級(jí)、擔(dān)保機(jī)制，可以進(jìn)一步規(guī)避和分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，加快農(nóng)村信用征集與信息共享進(jìn)程，提高農(nóng)村金融供需雙方的信用管理水平，降低農(nóng)村失信主體的違約空間，并進(jìn)一步培育農(nóng)村信用體系與信用文化。

利用農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)與票據(jù)二級(jí)市場(chǎng)的對(duì)接，可以充分發(fā)揮再貼現(xiàn)等金融工具對(duì)資金流向的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善涉農(nóng)信貸利率的形成機(jī)制，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)的合理性與均衡性，促進(jìn)農(nóng)村金融公平、有序競(jìng)爭(zhēng)，確保農(nóng)村金融主體行為的規(guī)范性和合理性，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步以及農(nóng)村金融創(chuàng)新。

(2)有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面對(duì)接平臺(tái)內(nèi)企業(yè)的承兌與貼現(xiàn)需求，另一方面接入中國(guó)票據(jù)交易系統(tǒng)，便利了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)循環(huán)操作票據(jù)一、二級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，盤(pán)活了平臺(tái)內(nèi)的票據(jù)資產(chǎn)。農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的紐帶作用，培育大中型農(nóng)村企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資產(chǎn)運(yùn)作能力，并通過(guò)大力推進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的開(kāi)展，為農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)節(jié)約融資成本。

(3)有利于推動(dòng)緩解農(nóng)村及涉農(nóng)中小企業(yè)融資問(wèn)題

降低農(nóng)村中小企業(yè)融資成本。

A，票據(jù)融資是一種典型的間接融資，與直接融資相比，票據(jù)融資的效率更高，提高中小企業(yè)的資金使用效率。

B，農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)的平穩(wěn)發(fā)展，將進(jìn)一步推動(dòng)票據(jù)無(wú)紙化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)算與融資的服務(wù)效率，進(jìn)一步降低農(nóng)村及涉農(nóng)中小企業(yè)的交易成本。

C，農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)將改變農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的交易與融資習(xí)慣，從賒銷(xiāo)或貸款融資轉(zhuǎn)變?yōu)槠睋?jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓及票據(jù)貼現(xiàn)，加快中小企業(yè)資金回籠速度，有利于推動(dòng)流動(dòng)資金貸款票據(jù)化進(jìn)程，由于票據(jù)融資成本總體上低于流動(dòng)資金貸款，可全面降低中小企業(yè)的融資成本。

解決中小企業(yè)間債務(wù)鏈的問(wèn)題。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)內(nèi)的企業(yè)主要包括三大類(lèi)：一是地處農(nóng)村的各類(lèi)企業(yè)；二是涉及三農(nóng)的各類(lèi)型企業(yè)；三是大中型農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)的上下游中小企業(yè)。行業(yè)內(nèi)的相關(guān)企業(yè)之間由于存在供銷(xiāo)關(guān)系或合作關(guān)系，彼此之間對(duì)經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)趨勢(shì)、融資需求較商業(yè)銀行更為熟悉、更為了解，通過(guò)平臺(tái)的票據(jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓等功能可較好地解決中小企業(yè)債務(wù)鏈問(wèn)題。

解決跨地域企業(yè)間結(jié)算與融資問(wèn)題。

農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)遍及全國(guó)各地，大部分為中小或小微企業(yè)。農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)可以突破地域限制，全方位、全地域地深入推進(jìn)票據(jù)結(jié)算與融資服務(wù)，加快商業(yè)匯票在全國(guó)農(nóng)村范圍的流轉(zhuǎn)，帶動(dòng)各地農(nóng)村及涉農(nóng)中小企業(yè)走出困境，快速發(fā)展。

(4)有利于降低農(nóng)村地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

切實(shí)降低企業(yè)用票風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村地區(qū)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落后，金融機(jī)構(gòu)分布相對(duì)較少，企業(yè)對(duì)票據(jù)的鑒別能力相對(duì)較差。通過(guò)農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)對(duì)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)作，農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)的各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施將逐步完善；且隨著票據(jù)市場(chǎng)的電子化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，電子化的商業(yè)匯票將成為票據(jù)市場(chǎng)最主要的交易標(biāo)的，農(nóng)村企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)可以放心使用票據(jù)作為結(jié)算與融資的工具，以進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的用票環(huán)境，降低票據(jù)的使用風(fēng)險(xiǎn)。

有效防范票據(jù)中介滲透。

廣大的農(nóng)村地區(qū)是票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范較為薄弱的環(huán)節(jié)，雖然票交所將原本割裂的銀行間票據(jù)市場(chǎng)整合為全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)二級(jí)市場(chǎng)，但并未消除企業(yè)與商業(yè)銀行、企業(yè)與企業(yè)之間的信息壁壘。通過(guò)農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)可以填補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)之間的空白，建立起企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息通道，使票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格更趨于透明化，最大限度壓縮了票據(jù)中介的非正常生存空間，防范可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件。

有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)將擁有全面的農(nóng)村金融融資數(shù)據(jù)及涉農(nóng)行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以透徹分析農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)及涉農(nóng)行業(yè)交易主體的信用狀況，為防范農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)將通過(guò)對(duì)接中國(guó)票據(jù)交易系統(tǒng)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)票據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)提前研判創(chuàng)造條件，控制票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

有效規(guī)避票據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)應(yīng)以電子商業(yè)匯票作為主要的交易介質(zhì)，紙質(zhì)票據(jù)為輔，充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票可靠性強(qiáng)，難以偽造、變?cè)斓膬?yōu)勢(shì)。對(duì)于紙質(zhì)票據(jù)可以依托中國(guó)票據(jù)交易系統(tǒng)查驗(yàn)紙質(zhì)票據(jù)票面的詳細(xì)信息，以及相關(guān)的承兌登記信息，依托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把控紙質(zhì)票據(jù)的真?zhèn)舞b別，將紙質(zhì)票據(jù)的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)降至最低，進(jìn)而有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺(tái)作為第三方撮合票據(jù)貼現(xiàn)交易，可以最大限度防范