文/中國政法大學(xué)副教授任澤宇

這幾天，隨著鄭州賦紅碼的持續(xù)發(fā)酵，身邊的法律學(xué)者從行政法、信息保護(hù)等方面做了很多解讀與分析。鑒于賦紅碼本身是應(yīng)對儲(chǔ)戶取款難的衍生性問題，換言之，從法律經(jīng)濟(jì)學(xué)角度是由于儲(chǔ)戶取款困難解決不當(dāng)導(dǎo)致的次生問題。

如果我們追本溯源，從法律本身直擊地方金融風(fēng)險(xiǎn)，直面取款難的法律問題與解決應(yīng)對路徑，或許是尋求金融穩(wěn)定與風(fēng)險(xiǎn)化解的更好方式。畢竟從動(dòng)態(tài)成本收益角度，解決一個(gè)問題比掩蓋問題更應(yīng)該是理性人的選擇，也更體現(xiàn)地方政府的有為與擔(dān)當(dāng)。

相信不在此次暴雷村鎮(zhèn)銀行存款的朋友看到四月份爆出的取款難新聞可能像我一樣，很難想象立足本地、服務(wù)三農(nóng)的河南村鎮(zhèn)銀行何時(shí)有了這么大的影響力，可以讓遠(yuǎn)在廣東、上海等地坐擁良好投資機(jī)會(huì)的儲(chǔ)戶克服重重交易成本前來存款，又是怎么辦理面簽、開卡，然后把錢存入柜臺(tái)的。（畢竟辦過一類卡開卡面簽手續(xù)的朋友都知道開卡程序的嚴(yán)謹(jǐn)復(fù)雜）

主要央媒的公眾號(hào)均發(fā)布了《河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局就個(gè)別村鎮(zhèn)銀行有關(guān)問題作出回應(yīng)》，從官方的報(bào)道入手，我們可以解讀出此次應(yīng)對儲(chǔ)戶取款難的難點(diǎn)與困境：

1. 錢去哪了？根據(jù)河南當(dāng)?shù)氐幕貞?yīng)：“禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明”。先前中小銀行的經(jīng)營問題很多是由于大股東的關(guān)聯(lián)貸款掏空，相信這次也會(huì)存在這個(gè)問題。但這次的線上交易系統(tǒng)問題警示我們還有更嚴(yán)重的一種潛在可能，即儲(chǔ)戶的存款“不翼而飛”。自2020年底，監(jiān)管先后叫停了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款與地方法人銀行收取異地存款，防止通過較高利率吸納不屬于本身地域服務(wù)范圍內(nèi)的儲(chǔ)，造成高資金成本下的銀行風(fēng)險(xiǎn)與期限錯(cuò)配問題加劇。今年暴雷的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)上存款很有可能就是先前的存量或是違規(guī)吸納的互聯(lián)網(wǎng)存款。

我們要問：通過第三方平臺(tái)導(dǎo)入的存款流量，是否進(jìn)入了村鎮(zhèn)銀行的存款賬戶？還是以存款的名義進(jìn)行了非法理財(cái)?shù)倪\(yùn)營？抑或在遠(yuǎn)程客戶的手機(jī)端顯示了存款余額，但是在銀行端根本沒有計(jì)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，進(jìn)而逃脫監(jiān)管的審查，更沒有繳納相應(yīng)的準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)，而是進(jìn)了實(shí)際控制大股東的賬外賬成了低成本的融資來源？如此一來，呼應(yīng)到官媒提到的新財(cái)富集團(tuán)犯罪事實(shí)，《刑法》第187條的吸收客戶資金不入賬罪與192條的集資詐騙罪是目前最有可能適用的犯罪事實(shí)適用條款（亦有可能存在貸款詐騙罪等問題）。

2. 之所以河南當(dāng)?shù)亟鉀Q儲(chǔ)戶取款難很困難的一個(gè)很重要的原因就是自認(rèn)為是高利率存款的儲(chǔ)戶，其資金很有可能沒有進(jìn)銀行存款大帳而導(dǎo)致不能受到存款保險(xiǎn)最高50萬人民償付的保護(hù)。存款保險(xiǎn)被認(rèn)為是保護(hù)小額存款人的有效方式，可以有效防止金融擠兌，分散儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)金融秩序?，F(xiàn)在據(jù)估計(jì)河南村鎮(zhèn)銀行有三四百億規(guī)模的“存款”規(guī)模，盡快查清多少是納入銀行的賬目成為受到存款保險(xiǎn)保護(hù)的存款是當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管部門的當(dāng)務(wù)之急，而這可能也不可避免地會(huì)導(dǎo)致本地儲(chǔ)戶與互聯(lián)網(wǎng)“儲(chǔ)戶”的區(qū)別對待。

3. 解決措施。按照剛頒布的《金融穩(wěn)定法》（草案），我們強(qiáng)調(diào)和堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)的積極自救與化險(xiǎn)義務(wù)，對于處于困境的被處置機(jī)構(gòu)，提出主要股東和實(shí)際控制人按照恢復(fù)與處置計(jì)劃或者監(jiān)管承諾補(bǔ)充資本。綜合網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)資料的股權(quán)分析，我們知道分散股權(quán)背后的實(shí)際控制人就是新財(cái)富集團(tuán)，因此出于“追首惡”也應(yīng)該控制實(shí)際控制人與相關(guān)資產(chǎn)；其次，作為“名義”大股東的許昌農(nóng)商行雖然持股比例低于民營資本綜總和，但也難辭其咎，互聯(lián)網(wǎng)端百姓愿意存款異地村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)隱性原因就是銀行發(fā)起人的國資背景與背書，其本身也會(huì)影響儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知與利率定價(jià)；未積極參與到村鎮(zhèn)銀行的管理運(yùn)營本身也可能構(gòu)成股東監(jiān)督缺位。

4. 金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外溢性，因此《金融穩(wěn)定法》（草案）通過壓實(shí)各方主體責(zé)任，強(qiáng)調(diào)地方政府的屬地與維穩(wěn)責(zé)任和金融監(jiān)管部門業(yè)務(wù)監(jiān)管責(zé)任以穩(wěn)定預(yù)期，實(shí)現(xiàn)條塊合力，化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。地方政府對本地的工商業(yè)企業(yè)經(jīng)營的掌握，公安力量的調(diào)查偵辦，結(jié)合銀行金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的專業(yè)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控，可以有效從系統(tǒng)層面糾正與處置風(fēng)險(xiǎn)，河南此次的應(yīng)對也是一個(gè)央地（當(dāng)?shù)卣c銀保監(jiān)局）合作嘗試化解屬地金融風(fēng)險(xiǎn)很好的窗口和機(jī)會(huì)。

5. 關(guān)于金融監(jiān)管未來的一些建議：為化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該嚴(yán)格限制銀行實(shí)際控制人的持股家數(shù)，比如不超過兩家銀行，嚴(yán)格杜絕資本的外溢與交叉；對于金融消費(fèi)者保護(hù)的立法刻不容緩，尤其是對于中間通道的責(zé)任明晰與連帶責(zé)任把握。

6. 對于遭遇取款難的儲(chǔ)戶，要抓緊響應(yīng)政府的資金與信息登記，保證債權(quán)人利益；保留好購買“存款”時(shí)候的銀行宣傳廣告和第三方平臺(tái)的存款推廣宣傳材料，固定證據(jù)；在法律上得到存款性質(zhì)的支持和承認(rèn)，即使不能獲得存款保險(xiǎn)的賠償，也可以從股東追償中得到資金償付與合法權(quán)利維護(hù)。

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